XVII — Se protéger sans communauté
Chapitre XVII
SE PROTÉGER SANS COMMUNAUTÉ : LA DÉLÉGATION CHOISIE
Les Collectivités Autonomes offrent une solution puissante : le groupe prend en charge ce que l’individu ne peut pas gérer seul. Mais tout le monde ne souhaite pas — ou ne peut pas — rejoindre une communauté. Entre l’autonomie totale et l’appartenance communautaire, il existe une voie intermédiaire : déléguer volontairement certaines décisions à un tiers choisi.
17.1 — Pourquoi déléguer ?
La gestion quotidienne de sa vie administrative, financière et assurantielle demande du temps, de l’attention et des compétences. Ce constat n’a rien de pathologique — il est anthropologique.
Limites cognitives. Les travaux de psychologie économique, notamment ceux de Kahneman et Tversky, ont documenté les biais systématiques qui affectent nos décisions financières [??:economie-comportementale-kahneman]. Nous procrastinons face aux tâches complexes, surévaluons le présent au détriment du futur, et évitons les décisions désagréables même quand elles sont nécessaires. D’ailleurs, nos États-providence souffrent des mêmes travers.
Limites temporelles. Gérer ses assurances, optimiser son épargne, suivre ses factures, anticiper sa retraite — tout cela prend du temps. Certains préfèrent consacrer ce temps à autre chose : leur travail, leur famille, leurs passions.
Limites techniques. Les produits financiers et assurantiels se sont complexifiés. Comparer des contrats, comprendre des clauses, anticiper des scénarios fiscaux — autant de compétences qui ne sont pas également réparties.
Moments de vulnérabilité. Maladie, deuil, divorce, perte d’emploi, vieillissement — ces situations réduisent temporairement ou durablement la capacité à gérer. Déléguer n’est pas abdiquer : c’est reconnaître une limite et y répondre.
Ces limites ne justifient pas l’intervention de l’État. Elles justifient la possibilité de choisir librement qui nous aide, comment, et pour combien de temps.
17.2 — Le principe de la délégation choisie
La délégation choisie repose sur un mandat contractuel entre un individu et un prestataire — personne physique, entreprise, ou organisation spécialisée.
Périmètre explicite. Le mandat définit précisément ce qui est délégué : paiement des factures, gestion du budget, choix des assurances, suivi administratif, décisions d’investissement. Ce qui n’est pas délégué reste sous contrôle direct.
Révocabilité. Le mandant peut mettre fin au mandat à tout moment, sans pénalité excessive. La liberté de sortie est constitutive du dispositif.
Responsabilité. Le mandataire engage sa responsabilité professionnelle. Il rend des comptes. En cas de faute, de négligence ou de conflit d’intérêts, des recours existent.
Rémunération transparente. Le coût du service est explicite : forfait, pourcentage, honoraires horaires. Pas de commissions cachées, pas de rétrocessions occultes.
Ce n’est pas une tutelle. Le terme d’« auto-tutelle » est parfois utilisé pour décrire ces dispositifs, mais il est trompeur : la tutelle implique une incapacité juridique déclarée par un juge. Ici, l’individu conserve sa pleine capacité. Il choisit de déléguer certaines tâches, comme on choisit un comptable ou un avocat.
17.3 — Ce qui peut être délégué
La délégation peut porter sur des domaines variés, selon les besoins et les préférences de chacun.
Gestion budgétaire. Un gestionnaire reçoit les revenus sur un compte dédié, paie les charges fixes (loyer, énergie, assurances), verse un « reste à vivre » sur le compte courant personnel, et alerte en cas de dérive. Le mandant garde la main sur ses dépenses courantes.
Paiement des factures. Le mandataire reçoit les factures, vérifie leur cohérence, les paie dans les délais, archive les justificatifs. L’individu n’a plus à y penser — ni à subir les pénalités de retard.
Optimisation assurantielle. Un courtier ou conseiller compare régulièrement les offres, renégocie les contrats, adapte les couvertures aux évolutions de situation. Il agit dans l’intérêt du mandant, pas de l’assureur.
Épargne automatisée. Un virement automatique vers un compte d’épargne ou un fonds de pension, calibré sur les revenus et les objectifs. L’effort de volonté est remplacé par un mécanisme.
Gestion patrimoniale. Pour ceux qui ont des actifs significatifs : allocation d’actifs, arbitrages, optimisation fiscale, transmission. Le gestionnaire applique une stratégie définie avec le mandant.
Accompagnement administratif. Déclarations fiscales, demandes de prestations, correspondance avec les administrations, suivi des dossiers. Le mandataire fait l’interface avec la bureaucratie.
Chaque fonction peut être déléguée séparément ou en bloc. Le mandant compose son propre « panier » de délégations.
17.4 — Position sur l’échelle des solutions
La délégation choisie se situe entre deux pôles.
Pôle autonomie. L’individu gère tout lui-même. Il assume les conséquences de ses choix, bonnes ou mauvaises. Cette option convient à ceux qui ont le temps, les compétences et la discipline.
Pôle communauté. L’individu rejoint une Collectivité Autonome qui prend en charge une large part de sa vie économique et sociale. En échange, il contribue à la communauté et accepte ses règles.
Entre les deux. La délégation choisie permet de rester hors d’une communauté tout en bénéficiant d’un soutien structuré. C’est une autonomie assistée — pas une dépendance, pas un isolement.
Cette position intermédiaire peut être :
- Une alternative durable pour ceux qui veulent rester indépendants mais reconnaissent leurs limites
- Une étape intermédiaire avant de rejoindre une communauté, ou après l’avoir quittée
- Un complément à d’autres dispositifs (assurances, épargne automatique, conseil ponctuel)
Il n’y a pas de hiérarchie entre ces positions. Chacune répond à des situations, des préférences et des capacités différentes.
17.5 — Garde-fous essentiels
La délégation choisie ne doit pas devenir une nouvelle forme de dépendance ou d’exploitation. Plusieurs garde-fous sont indispensables.
Transparence totale. Le mandant a accès à tous les comptes, toutes les opérations, tous les documents. Pas de zone d’ombre. Des relevés réguliers sont obligatoires.
Séparation des patrimoines. L’argent du mandant est sur des comptes séparés, jamais mélangé avec celui du mandataire. En cas de faillite du prestataire, les fonds du mandant sont protégés.
Agrément et supervision. Les prestataires de délégation financière sont soumis à des obligations professionnelles : formation, assurance responsabilité, contrôle par un régulateur ou un ordre professionnel.
Interdiction des conflits d’intérêts. Le mandataire ne peut pas recevoir de commissions de la part des fournisseurs qu’il recommande — ou doit les déclarer intégralement et les reverser au mandant.
Liberté de sortie effective. Le mandant peut résilier à tout moment. Le mandataire doit transmettre tous les documents et accès dans un délai court. Pas de clause de fidélité abusive.
Recours accessibles. En cas de litige, des mécanismes de médiation et de recours judiciaire sont disponibles. Les abus sont sanctionnés.
Pas de coercition. La délégation est toujours volontaire. Aucune autorité ne peut l’imposer. Aucun proche ne peut y contraindre. Le consentement est vérifié.
17.6 — Qui sont les mandataires ?
Plusieurs types d’acteurs peuvent remplir ce rôle.
Les Daily Money Managers. Profession structurée aux États-Unis, ces gestionnaires du quotidien prennent en charge factures, budget, administratif. Ils interviennent souvent auprès de personnes âgées ou débordées.
Les conseillers en gestion de patrimoine. Pour ceux qui ont des actifs significatifs, ils proposent une vision globale : épargne, investissement, fiscalité, transmission.
Les courtiers en assurance. Indépendants des assureurs, ils comparent les offres et négocient pour le compte de leurs clients.
Les associations spécialisées. Certaines structures accompagnent des publics spécifiques : personnes en situation de handicap, personnes âgées isolées, personnes en difficulté financière.
Les proches formalisés. Un membre de la famille ou un ami peut aussi jouer ce rôle — mais dans un cadre contractuel explicite, avec les mêmes obligations de transparence et de reddition de comptes.
Les systèmes automatisés. Applications de gestion budgétaire, virements programmés, robots-conseillers. La délégation peut être faite à un algorithme, pas seulement à un humain.
17.7 — Ce que ce n’est pas
Ce n’est pas une tutelle. La tutelle implique une incapacité juridique prononcée par un juge. Ici, l’individu conserve tous ses droits. Il délègue volontairement, il reprend quand il veut.
Ce n’est pas une curatelle. Même distinction : pas d’intervention judiciaire, pas d’incapacité déclarée.
Ce n’est pas un abandon. L’individu reste maître de sa vie. Il choisit ce qu’il délègue et garde le contrôle sur le reste.
Ce n’est pas une infantilisation. Reconnaître ses limites et y répondre est un acte adulte. Déléguer à un expert ce qu’on ne sait pas faire est rationnel, pas honteux.
Ce n’est pas une solution universelle. Certains n’en ont pas besoin. D’autres préféreront une Collectivité Autonome. D’autres encore combineront plusieurs approches.
17.8 — Continuité et trajectoires
La délégation choisie s’inscrit dans une continuité de solutions, pas dans une opposition binaire.
Un jeune actif peut commencer par une autonomie totale, puis déléguer sa comptabilité quand il crée une entreprise, puis rejoindre une Collectivité Autonome après un burn-out, puis en ressortir et reprendre une délégation partielle.
Une personne âgée peut déléguer progressivement : d’abord les factures, puis le budget, puis les décisions de santé — ou l’inverse, reprendre des responsabilités après une période de fragilité.
Un couple peut déléguer ensemble certaines fonctions et en gérer d’autres séparément.
Il n’y a pas de trajectoire type. Le système propose des outils, pas des destins.
Ce qui compte : que chaque individu puisse, à chaque moment de sa vie, trouver le niveau d’accompagnement qui lui convient — sans contrainte étatique, sans stigmatisation, sans irréversibilité.